各类租车+互联网风生水起,租车+真的是汽车金融
2017-09-12 10:49 , 作者:johnman87



与房产类似,汽车也是一种价值较高的资产,当我们进行借贷时,汽车也常常被作为抵押标的。可惜的是,国内银行对围绕汽车的金融工具的支持,并不比对中小企业贷款的支持高明到哪里去。因此,就像股权众筹、P2P等民间金融工具陆续走向成熟,走进汽车金融领域的创业者也越来越多。
 
2014年,由「晖哥」杨春晖创立的P2P租车平台「快快租车」刚刚起步。今年夏天,快快租车在取得阶段性胜利后,已经将品牌升级为「快快优车」,从一个P2P租车平台转变为一个汽车综合服务商,其中金融资产交易是今年的重头戏。
 
租车是汽车金融的一个起点
 
几年前的快快租车,与同时期的主流租车公司相比,最大的不同在于其P2P的特点。平台自己不储备车辆,一方面实现了「轻资产」,一方面也冲破了传统租车公司最坚硬的天花板——车牌号储量有限。
 
随着快快租车建立稳固的增长模式,杨春晖也意识到P2P租车的另一个好处。他们不只能收集到用车用户的数据,也能收集到有车用户的数据。而通过这些数据,很容易就能发现一些新的需求点,「以租带售」就是其中之一。
 
什么是「以租带售」呢?用户租车并不都是短租,有不少用户手里并不缺钱,对车的需求又很高频,他们常常会月租一些并不廉价的车型——这是因为他们受车牌号所限,一时并不能购买自己的爱车。更何况,一些车型月租的价格甚至比车贷的月供还贵,容易判断一些用户并不是真正的「租客」,而是潜在的购车者。
 
一般租车平台需要担心的是,一旦这些用户最终购车,他们作为用户就将流失。作为P2P租车的快快租车,虽然还可以将这些用户锁定为出租车辆的车主,也并不想错失从租车到购车这一环节的商机。何况,车主本身的价值也绝不只在于将汽车出租,围绕汽车的金融产品,无论贷款还是保险,都有上手的价值。
 
2016年6月28日,快快租车成立2周年,此时会员已达150万人,车主5万个,但从租车转换到金融并非易事。虽然杨春晖历任BP、中油BP、7天连锁酒店、瑞卡连锁租车集团等企业高管及创始团队成员,毕竟缺少消费金融领域的经验。何况,快快租车本身的团队也需要增加金融人才。因此,快快租车一方面为转型做准备,一方面也在等待适当的机会,避免操之过急,成为被「整顿」的出头鸟。
 
然而,进入2016年,中国人民银行及银监会表达了对新消费领域金融的支持,并提出了一系列指导意见。2016年8月,银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室更是联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷监管办法正式落地,13条红线也画得分外清晰。对于谨慎的企业,框架已经搭好,是时候施展拳脚了。


 
平台的本质未变
 
严格来说,快快优车的「一站式汽车金融资产交易平台」也不能简单理解为汽车金融平台。实际上,获得金融圈战略投资后,快快优车已经是整合了汽车金融、汽车电商及汽车后市场的,连接车主消费与生活的圈子。
 
此时,曾经的P2P租车已经成为快快优车业务中的一个小分支。如果将整个圈子解析为汽车买卖、汽车养护、汽车金融、汽车共享四个链条,长租或短租都只是汽车共享的一部分,汽车共享还包括租车以外的汽车托管、分时租赁及计划租车等业务。汽车买卖和汽车养护容易想象,不必多言,而在汽车金融部分,快快优车很有自己的一番想法。
 
上文提到的「以租带售」是一种电商玩法,那么与之匹配的「以租代购」则无疑是一种流行的金融玩法。简单来说,以租代购的形式往往是长期租赁,目标是将车辆产权转移给租车者。这种玩法无疑为售车提供了很多可能性,但对于传统经销商而言却不能轻言涉足:对租车客户信用的考察可不是一件容易事,其中风险究竟藏得多深?
 
但对于以P2P租车起家的快快优车则是正好。一方面,快快优车掌握的数据相对充足,容易建立起科学的风险评估模型,对以租代购做出指导。另一方面,快快优车的互联网团队很容易搭建简单易用的产品,把模型升级到应用层面,与其他经销商或汽车租赁公司展开合作。
 
快快优车也正是这么做的,而且他们也不只着眼于以租代购,更一手搭建了车贷SaaS,力图让一直不够成熟的车贷市场也正规起来。车贷市场的年头不短,但实际操作中问题仍然很多,互联网程度不足,别说放贷和讨债往往要靠线下,有些时候还款都只能在线下进行。
 
可想而知,这样的民间车贷市场,可能产生的问题极多。在互联网产品上线后,一方面风控力度会显著增强,一方面普通的车主也能更容易、更快速地拿到贷款。汽车作为一项资产,被闲置的比率一向较高,而快快优车能实现的,便是提高这些闲置车辆变现的能力。
 
保险当然也是汽车金融的大头,现有产品也相当丰富。不过,无论是保险,还是上文提到的车贷,快快优车都并不自己开发相应金融产品,而是采用引入其他金融公司产品的方式。归根结底,从快快租车到快快优车,互联网及平台的本质没有变;从P2P的租车到引入其他公司的金融产品,轻资产的追求没有变。
 
快快优车可能发力的下一个重点,便在智能OBD方面。容易想象,无论是汽车买卖、汽车养护、汽车金融还是汽车共享,如果能用车联网实现更进一步的线上化,数据的收集及积累将变得更加容易。比起从金融切入汽车金融的其他平台,从汽车切入汽车金融的快快优车,最大优势也正在于此。